第156章 皇家银行
“不错，孤也是这样想的。陶公，孤想让户部成立一个名叫‘大明皇家银行’的机构，主导造币和发行钱币，我称之为大明中央银行，主要是管理大明境内的商业银行。”
“商业银行？”陶万悟、生继勇、朱林几乎同时问道。
“嗯，商业银行嘛，你们可以这样理解，永明钱庄、陶家钱庄这类的就是商业银行，只要是兑换银钱的，放贷的这类用钱生钱的机构都可以看做是商业银行。
大明现在朝廷没有对孤所谓的商业银行进行管理，所有的钱庄之类的铺子都是私人开的，现在这些钱庄还基本没有储蓄业务，问题还不大，但今后，我们要率先开展储蓄业务。”
“储蓄业务？就像我们对待我们的军士、工人那样？”陶万悟问道。
永明钱庄和陶家钱庄都有对部队战士、生产建设兵团战士和永明公司旗下工厂矿山的工人以及陶家商铺、商队的伙计存储饷银、工钱的业务。
“是那个意思，只是客户不局限于于我们的战士和工人、伙计，任何人都可以把钱币存到我们的银行，我们按照一定的利率付给客户利息。”朱由榔解释道。
“这倒是个好想法，但前提是客户信任我们的钱庄。”生继勇说道。
“不错，为了让客户相信我们，孤决定把我们的钱庄改名，永明钱庄改为‘大明工商银行’，陶家钱庄改名为‘大明恒通银行’，待银币制作出来，我们的两家银行来为朝廷发行兑换银币，当然，还有其他业务，包括储蓄业务、信贷业务、汇款业务等等。”
“王爷，您说大明皇家银行管理这些商业银行，怎么管理？”陶万悟问道。
“第一，凡是开办商业银行的都要到皇家银行申请、登记，没有皇家银行的批准不能开办、营业，违者重罚甚至抓捕入狱；
第二，要加强对商业银行的日常检查，包括账务、制度等等方面；
第三，监督商业银行的税务；
第四，凡是有储蓄业务的，都要向皇家银行缴纳一定比例的存款准备金。比如我们的‘大明工商银行’要开业，需要先向皇家银行缴纳200万两银子的准备金，如果准备金率是20%的话，每吸收存款1万两银子，就要向皇家银行缴纳2000两准备金。”
“按比例交给皇家银行银子？为什么？”陶万悟问道。
“这个准备金只是由皇家银行保管，这笔钱的所有权还是商业银行的；这个准备金其实就是保证金，是预防商业银行因为贷款比例过大而造成的风险。”
说到这，朱由榔看到三人并没真搞明白，马上继续解释：
“商业银行吸收大众的银子，然后按照比存款利率高得多的利率放贷给商人，这个利息差就是商业银行的毛利，这是商业银行最基础的业务。
但商业银行吸收的存款是流动的，随时都有人来存钱，也随时有人来取钱，所以，商业银行要留下一部分钱当做流动资金；
但这个钱留得多，贷出去的钱就少，获得的利润就小。
为了扩大利润，商业银行可能会减少流动资金，但是，如果一下子来很多人取钱，这家银行就可能因为挤兑而破产！”
“哦，我大体上明白了，皇家银行是为了规避商业银行破产的风险，收缴一定比例的钱。”陶万悟自言自语道。
“这个等银行运行起来，您就懂了。陶公，皇家银行将是户部下属机构，他的作用很大，这个慢慢再说。我们现在要做的是尽快成立‘皇家银行’，同时尽快将我们的钱庄改名，而且尽快将业务扩宽，将制度完善，将人员配足，将网点铺开。”朱由榔提出要求。
“这个任务您交给朱林就好了，臣已经不管公司的事情了，我回去马上安排成立大明皇家银行的事情，不过，王爷，恐怕还要抽调我们公司的人员，大明朝廷可没有懂这个的。”陶万悟说道。
“嗯，行，需要人您老找朱林，孤也不管公司业务。”
朱林看向陶万悟，又看向朱由榔，摇了摇头然后说道：
“王爷，大明工商银行、大明恒通银行网点要铺到什么程度？”
“至少每个府都要有吧，然后陆续铺到所有州县，甚至工商业发达的市镇最好也要开设。嗯，孤觉得可以这样：先在南直隶、山东、京畿、两广、湖广这些地方的府、大的州县铺设，然后逐步铺设到大明境内的每个府城，再慢慢铺设到大明的每个州县。这个过程中，老店除了开展业务之外，还要培训人员，然后不停地裂变，速度会越来越快。”
“好的王爷，我心里有数了。”朱林说道。
“朱林，京畿地区我们的商业系统恢复得怎么样了？”朱由榔问道。
“据京师负责人王慎峰汇报已经恢复了一半以上，我今天刚到，还没来得及落实。”朱林据实说道。
“嗯，以后永明公司总部设在京师，你先选好地点，将总部建起来，然后把家眷也都搬过来吧。”
“好的王爷，多谢王爷。”
“不用这么客气。过几天朱桦就要到了，到时候你们好好交流一下，尽快制定出公司分割改造的方案出来。孤登基以后会更忙，陶公进入朝堂，也没时间管理公司，公司以后就靠你们了！”
“小的会努力的。”
“嗯。生继勇，这一年多你干得不错！孤交给你个任务，这两年，你要将你手下人员尽量多地获得生员资格，以后参加科举。孤已经让礼部发通告，明年春闱加考算学和管子，明年不计入成绩，但以后要计入成绩。如果算学、管子都计入成绩，我们格物学院经世系出来的毕业生优势就大了。”
“好的王爷，继勇会尽快让尽量多的手下获取生员资格。只是，王爷，那些已经安排到各州县做官、吏的，还需要吗？”
“需要，目前是特殊情况，将来还是需要靠科举来选拔官吏，只是考试的内容要改革而已。”
“好的王爷，我想办法办。”生继勇说道。
“王爷，我们开始发行银币之后，如果有人拿着银币到我们银行兑换银子，我们怎么办？不予兑换有损银币的信用，兑换的话我们是否也要收火耗？如果不收火耗，我们不就吃亏了？”陶万悟突然想到一个问题，马上开口问道。
“不必收火耗，不收火耗对方也赚不到便宜，出现这种拿银币兑换银子的事情应该在刚开始发行的时候，因为大家要考验银币的信用。但这个时候市面上的银币很少，银币的购买力估计会超过币值，甚至会超出较多，这个时候拿银币兑换银子不收火耗对方还是吃亏，而且以后再拿这些兑换出来的银子来兑换银币时我们还能再次得到火耗。”朱由榔答道。
“王爷，如果银币发行之初，购买力不及预期怎么办？”朱林问道。
“呵呵，这种情况发生的可能性不大。如果真的发生了，就要靠我们公司来发挥作用了。
我们公司商铺众多，比方说米价当时是一两银子两石米，我们的米铺可贴出告示，如果用银币，一块大银币可以买两石另两斗米，或者可以在两石米的基础上搭赠十斤油之类的，总之有很多办法抬高银币的购买力。”
“商业银行？”陶万悟、生继勇、朱林几乎同时问道。
“嗯，商业银行嘛，你们可以这样理解，永明钱庄、陶家钱庄这类的就是商业银行，只要是兑换银钱的，放贷的这类用钱生钱的机构都可以看做是商业银行。
大明现在朝廷没有对孤所谓的商业银行进行管理，所有的钱庄之类的铺子都是私人开的，现在这些钱庄还基本没有储蓄业务，问题还不大，但今后，我们要率先开展储蓄业务。”
“储蓄业务？就像我们对待我们的军士、工人那样？”陶万悟问道。
永明钱庄和陶家钱庄都有对部队战士、生产建设兵团战士和永明公司旗下工厂矿山的工人以及陶家商铺、商队的伙计存储饷银、工钱的业务。
“是那个意思，只是客户不局限于于我们的战士和工人、伙计，任何人都可以把钱币存到我们的银行，我们按照一定的利率付给客户利息。”朱由榔解释道。
“这倒是个好想法，但前提是客户信任我们的钱庄。”生继勇说道。
“不错，为了让客户相信我们，孤决定把我们的钱庄改名，永明钱庄改为‘大明工商银行’，陶家钱庄改名为‘大明恒通银行’，待银币制作出来，我们的两家银行来为朝廷发行兑换银币，当然，还有其他业务，包括储蓄业务、信贷业务、汇款业务等等。”
“王爷，您说大明皇家银行管理这些商业银行，怎么管理？”陶万悟问道。
“第一，凡是开办商业银行的都要到皇家银行申请、登记，没有皇家银行的批准不能开办、营业，违者重罚甚至抓捕入狱；
第二，要加强对商业银行的日常检查，包括账务、制度等等方面；
第三，监督商业银行的税务；
第四，凡是有储蓄业务的，都要向皇家银行缴纳一定比例的存款准备金。比如我们的‘大明工商银行’要开业，需要先向皇家银行缴纳200万两银子的准备金，如果准备金率是20%的话，每吸收存款1万两银子，就要向皇家银行缴纳2000两准备金。”
“按比例交给皇家银行银子？为什么？”陶万悟问道。
“这个准备金只是由皇家银行保管，这笔钱的所有权还是商业银行的；这个准备金其实就是保证金，是预防商业银行因为贷款比例过大而造成的风险。”
说到这，朱由榔看到三人并没真搞明白，马上继续解释：
“商业银行吸收大众的银子，然后按照比存款利率高得多的利率放贷给商人，这个利息差就是商业银行的毛利，这是商业银行最基础的业务。
但商业银行吸收的存款是流动的，随时都有人来存钱，也随时有人来取钱，所以，商业银行要留下一部分钱当做流动资金；
但这个钱留得多，贷出去的钱就少，获得的利润就小。
为了扩大利润，商业银行可能会减少流动资金，但是，如果一下子来很多人取钱，这家银行就可能因为挤兑而破产！”
“哦，我大体上明白了，皇家银行是为了规避商业银行破产的风险，收缴一定比例的钱。”陶万悟自言自语道。
“这个等银行运行起来，您就懂了。陶公，皇家银行将是户部下属机构，他的作用很大，这个慢慢再说。我们现在要做的是尽快成立‘皇家银行’，同时尽快将我们的钱庄改名，而且尽快将业务扩宽，将制度完善，将人员配足，将网点铺开。”朱由榔提出要求。
“这个任务您交给朱林就好了，臣已经不管公司的事情了，我回去马上安排成立大明皇家银行的事情，不过，王爷，恐怕还要抽调我们公司的人员，大明朝廷可没有懂这个的。”陶万悟说道。
“嗯，行，需要人您老找朱林，孤也不管公司业务。”
朱林看向陶万悟，又看向朱由榔，摇了摇头然后说道：
“王爷，大明工商银行、大明恒通银行网点要铺到什么程度？”
“至少每个府都要有吧，然后陆续铺到所有州县，甚至工商业发达的市镇最好也要开设。嗯，孤觉得可以这样：先在南直隶、山东、京畿、两广、湖广这些地方的府、大的州县铺设，然后逐步铺设到大明境内的每个府城，再慢慢铺设到大明的每个州县。这个过程中，老店除了开展业务之外，还要培训人员，然后不停地裂变，速度会越来越快。”
“好的王爷，我心里有数了。”朱林说道。
“朱林，京畿地区我们的商业系统恢复得怎么样了？”朱由榔问道。
“据京师负责人王慎峰汇报已经恢复了一半以上，我今天刚到，还没来得及落实。”朱林据实说道。
“嗯，以后永明公司总部设在京师，你先选好地点，将总部建起来，然后把家眷也都搬过来吧。”
“好的王爷，多谢王爷。”
“不用这么客气。过几天朱桦就要到了，到时候你们好好交流一下，尽快制定出公司分割改造的方案出来。孤登基以后会更忙，陶公进入朝堂，也没时间管理公司，公司以后就靠你们了！”
“小的会努力的。”
“嗯。生继勇，这一年多你干得不错！孤交给你个任务，这两年，你要将你手下人员尽量多地获得生员资格，以后参加科举。孤已经让礼部发通告，明年春闱加考算学和管子，明年不计入成绩，但以后要计入成绩。如果算学、管子都计入成绩，我们格物学院经世系出来的毕业生优势就大了。”
“好的王爷，继勇会尽快让尽量多的手下获取生员资格。只是，王爷，那些已经安排到各州县做官、吏的，还需要吗？”
“需要，目前是特殊情况，将来还是需要靠科举来选拔官吏，只是考试的内容要改革而已。”
“好的王爷，我想办法办。”生继勇说道。
“王爷，我们开始发行银币之后，如果有人拿着银币到我们银行兑换银子，我们怎么办？不予兑换有损银币的信用，兑换的话我们是否也要收火耗？如果不收火耗，我们不就吃亏了？”陶万悟突然想到一个问题，马上开口问道。
“不必收火耗，不收火耗对方也赚不到便宜，出现这种拿银币兑换银子的事情应该在刚开始发行的时候，因为大家要考验银币的信用。但这个时候市面上的银币很少，银币的购买力估计会超过币值，甚至会超出较多，这个时候拿银币兑换银子不收火耗对方还是吃亏，而且以后再拿这些兑换出来的银子来兑换银币时我们还能再次得到火耗。”朱由榔答道。
“王爷，如果银币发行之初，购买力不及预期怎么办？”朱林问道。
“呵呵，这种情况发生的可能性不大。如果真的发生了，就要靠我们公司来发挥作用了。
我们公司商铺众多，比方说米价当时是一两银子两石米，我们的米铺可贴出告示，如果用银币，一块大银币可以买两石另两斗米，或者可以在两石米的基础上搭赠十斤油之类的，总之有很多办法抬高银币的购买力。”
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