第82章：财产保险（七）
在法考路上的你，你好啊！
继续上一章的内容，咱们来理解一下，年龄误报的问题。
什么意思呢？
——分割线——
也就是说，误报了自己的年龄。那么，我们特殊对待就行。你申报的被保险人年龄，和其真实年龄有出入，怎么处理呢？
首先，把真实年龄还原；
然后，看真实年龄和人家约束的合同条款的边界限制的匹配程度，如果是真实年龄符合合同约束条件，那么我们就认为这个错还可以容忍，那么我们就根据真实年龄重新核算保费。（但是，一般情况下，都有可能是虚报。那么最后的结果，就是没有真实告知，不符合的话就解除合同咯；知情30天，成立两年内。）
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【死亡保险】
这个，是保险中的黄金点。
首先，做一个定性。
它，是以在保险期间发生人的死亡为保险事故而赔偿的保险。那死亡分哪两种呢？
千万别跟我说脑死亡或者心脏死亡，如果你回答是这个，那么你一定是个学医的。
又有人说，正常死亡和非正常的意外死亡。我觉得，你肯定是电视剧看多了。
在法律中，我记得之前是提到过这个的，虽然是很久很久之前了，但是我第一时间想到的也是宣告死亡，宣告失踪这一类啊。
所以，法律中的死亡，应该是自然死亡和宣告死亡。
自然死亡，很简单。哪天死的，哪天算呗。如果自然死亡于合同有效期间之内，就正常赔。
但如果是宣告死亡呢？
这时候，我们需要回想一下民法制度。对于法院宣告死亡这件事，它是有边界条件的。它是要求你下落不明要达到法定期限，而如果你做过宣告失踪，失踪后腰达到法定年限，我们才允许你申请做宣告死亡。
所以，宣告死亡的时间和人真正死亡的时间，它未必是匹配的。于是我们对于这个宣告死亡的，要施加更多的保护和要求。而如果是保险合同期间内，被人民法院宣告了失踪了，保险公司是要正常赔付的。为什么呢？
因为，宣告失踪后，两年后才能宣告死亡，如果这个时候的宣告死亡是在保险合同有效期之外，而宣告失踪在合同有效期内，就算是正常赔了。因为法律有了这个限制，你不可能改啊，对吧？
——分割线——
下一个问题：因为死亡保险保的是人的命，所以引发道德风险的几率要更高，那么，我们对被保险人有要求。
原则是，无行为能力人不入死亡险。（但是有例外！什么例外呢？那就是父母给自己未成年的孩子买死亡险，只要金额不超标，是可以的。知道为什么这个会成为例外吗？一个原因，你会害自己的孩子来得到死亡赔偿金吗？）
而死亡险是有现金价值的，在保单中储蓄的，因为有其财产价值，所以它能够转让，他能够融资，它能够抵押，它能够贷款。但是这些，都需要被保险人书面同意，才能够。
而关于撤销，是必须书面作出撤销同意，然后通知到保险合同双方，产生解除死亡保险合同的法律效力。
（其实，还有一个自杀，但是之前讲过了，我就不讲了！！）
——分割线——
【医疗保险】
稍微了解一下吧。
首先一个，医疗保险，说的是商业医疗保险，是补充的社保的医疗保险部分。完全的赔付条件，是看双方的约定。
如果说，是约定为补充性质，意味着，作为商业保险的保险公司，只赔偿医疗保险赔完之后的自费的那部分。
商业医疗保险是自愿的，不能以医保范围为边界，但是我们可以约定一个赔偿标准，不能因为超了医保范围而不赔。
不过，商业医疗保险中，有一个特例。（唉，怎么到处都是特例！！）
答案是：急诊！（不受定点医疗范围的限制，为什么呢？）
你想啊，我定点的商业医疗保险是在市中心，结果某天突发病，打了120，然后我跟医生说：
“是市中心的那家医院吗？”
医生说：“不是的，你是附近的三医院。”
然后我说：“不行啊，我这里没有商业医疗保险。”
你们觉得，这个时候是保险重要还是命重要？急诊都是救急紧急的事情，你这个时候还考虑什么定点不定点吗？这完全不符合人之常情啊！
所以，急诊的费用，无论是哪一家医院发生的，都是属于可以报销的范围，而不受医疗定点的限制。
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【财产保险合同】
财产保险合同和人身保险合同有所不同，它的保险标的是财产。
它都是有一定的价值，可以确定评估作价的。
所以我们在财产保险中，会出现损失填平的基本规则。
（重点要说的一个是新修改的保险法，特殊情况下的理赔规则。）
第一种：
我呢，把我的车卖给了张三，但是我是给我的车买过商业保险的，我卖给了张三以后，我就把车跟张三签了合同，交了钱也交付给了张三进行了所有权转移了。这个车交付到张三手里之后，即便是这份保险合同，我没有做任何变更的话，这时候的张三跟车，是不是有切实利益了？
而保险合同还在有效期内，如果这个时候发生了保险事故了，作为受让人，作为已经交付过车的，保险公司赔吗？
说不赔的，肯定是迂腐。（答案显而易见了！）
第二种：
基于上面的，是交手续，也没有交付，通知保险公司没回答，这个时候出保险事故了，怎么处理？
其实还是一样的做法，选一个赔不就行了。（可以按原关系理赔，也可以张三按照新的归属关系去理赔）
第三种：
我挂了！怎么处理？
答案是：还有继承人啊，是不是？
第四个：
合理止损。（这个是什么情况呢？就好比我的车自燃，我拿了很多个灭火器去灭火，及时止损了，那么我是可以向保险公司理赔的，这个是我出于好意止损的救助，保险公司该赔还是要赔的。）
——未完待续——
（作者：我发现这保险学得真要命！！）
继续上一章的内容，咱们来理解一下，年龄误报的问题。
什么意思呢？
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也就是说，误报了自己的年龄。那么，我们特殊对待就行。你申报的被保险人年龄，和其真实年龄有出入，怎么处理呢？
首先，把真实年龄还原；
然后，看真实年龄和人家约束的合同条款的边界限制的匹配程度，如果是真实年龄符合合同约束条件，那么我们就认为这个错还可以容忍，那么我们就根据真实年龄重新核算保费。（但是，一般情况下，都有可能是虚报。那么最后的结果，就是没有真实告知，不符合的话就解除合同咯；知情30天，成立两年内。）
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【死亡保险】
这个，是保险中的黄金点。
首先，做一个定性。
它，是以在保险期间发生人的死亡为保险事故而赔偿的保险。那死亡分哪两种呢？
千万别跟我说脑死亡或者心脏死亡，如果你回答是这个，那么你一定是个学医的。
又有人说，正常死亡和非正常的意外死亡。我觉得，你肯定是电视剧看多了。
在法律中，我记得之前是提到过这个的，虽然是很久很久之前了，但是我第一时间想到的也是宣告死亡，宣告失踪这一类啊。
所以，法律中的死亡，应该是自然死亡和宣告死亡。
自然死亡，很简单。哪天死的，哪天算呗。如果自然死亡于合同有效期间之内，就正常赔。
但如果是宣告死亡呢？
这时候，我们需要回想一下民法制度。对于法院宣告死亡这件事，它是有边界条件的。它是要求你下落不明要达到法定期限，而如果你做过宣告失踪，失踪后腰达到法定年限，我们才允许你申请做宣告死亡。
所以，宣告死亡的时间和人真正死亡的时间，它未必是匹配的。于是我们对于这个宣告死亡的，要施加更多的保护和要求。而如果是保险合同期间内，被人民法院宣告了失踪了，保险公司是要正常赔付的。为什么呢？
因为，宣告失踪后，两年后才能宣告死亡，如果这个时候的宣告死亡是在保险合同有效期之外，而宣告失踪在合同有效期内，就算是正常赔了。因为法律有了这个限制，你不可能改啊，对吧？
——分割线——
下一个问题：因为死亡保险保的是人的命，所以引发道德风险的几率要更高，那么，我们对被保险人有要求。
原则是，无行为能力人不入死亡险。（但是有例外！什么例外呢？那就是父母给自己未成年的孩子买死亡险，只要金额不超标，是可以的。知道为什么这个会成为例外吗？一个原因，你会害自己的孩子来得到死亡赔偿金吗？）
而死亡险是有现金价值的，在保单中储蓄的，因为有其财产价值，所以它能够转让，他能够融资，它能够抵押，它能够贷款。但是这些，都需要被保险人书面同意，才能够。
而关于撤销，是必须书面作出撤销同意，然后通知到保险合同双方，产生解除死亡保险合同的法律效力。
（其实，还有一个自杀，但是之前讲过了，我就不讲了！！）
——分割线——
【医疗保险】
稍微了解一下吧。
首先一个，医疗保险，说的是商业医疗保险，是补充的社保的医疗保险部分。完全的赔付条件，是看双方的约定。
如果说，是约定为补充性质，意味着，作为商业保险的保险公司，只赔偿医疗保险赔完之后的自费的那部分。
商业医疗保险是自愿的，不能以医保范围为边界，但是我们可以约定一个赔偿标准，不能因为超了医保范围而不赔。
不过，商业医疗保险中，有一个特例。（唉，怎么到处都是特例！！）
答案是：急诊！（不受定点医疗范围的限制，为什么呢？）
你想啊，我定点的商业医疗保险是在市中心，结果某天突发病，打了120，然后我跟医生说：
“是市中心的那家医院吗？”
医生说：“不是的，你是附近的三医院。”
然后我说：“不行啊，我这里没有商业医疗保险。”
你们觉得，这个时候是保险重要还是命重要？急诊都是救急紧急的事情，你这个时候还考虑什么定点不定点吗？这完全不符合人之常情啊！
所以，急诊的费用，无论是哪一家医院发生的，都是属于可以报销的范围，而不受医疗定点的限制。
——分割线——
【财产保险合同】
财产保险合同和人身保险合同有所不同，它的保险标的是财产。
它都是有一定的价值，可以确定评估作价的。
所以我们在财产保险中，会出现损失填平的基本规则。
（重点要说的一个是新修改的保险法，特殊情况下的理赔规则。）
第一种：
我呢，把我的车卖给了张三，但是我是给我的车买过商业保险的，我卖给了张三以后，我就把车跟张三签了合同，交了钱也交付给了张三进行了所有权转移了。这个车交付到张三手里之后，即便是这份保险合同，我没有做任何变更的话，这时候的张三跟车，是不是有切实利益了？
而保险合同还在有效期内，如果这个时候发生了保险事故了，作为受让人，作为已经交付过车的，保险公司赔吗？
说不赔的，肯定是迂腐。（答案显而易见了！）
第二种：
基于上面的，是交手续，也没有交付，通知保险公司没回答，这个时候出保险事故了，怎么处理？
其实还是一样的做法，选一个赔不就行了。（可以按原关系理赔，也可以张三按照新的归属关系去理赔）
第三种：
我挂了！怎么处理？
答案是：还有继承人啊，是不是？
第四个：
合理止损。（这个是什么情况呢？就好比我的车自燃，我拿了很多个灭火器去灭火，及时止损了，那么我是可以向保险公司理赔的，这个是我出于好意止损的救助，保险公司该赔还是要赔的。）
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（作者：我发现这保险学得真要命！！）
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